住居費や資産運用などの大きなお金は、1度見直すとガッポリお金が貯まりだす！ ドリル形式で、押さえておきたいお金の知識をしっかり身につけて。
お金ドリル 住居費編
・住宅ローンや家賃の住居費は効果が大きく、家計節約の要！
「住居」にまつわるお金は、額が大きいので、見直すと大きな節約効果が生まれる。
なかでも住宅ローンを抱えている人が押さえておきたいポイントがあるという。
「借金＝悪ととらえて早く返したいと思う人も多いのですが、低金利の今は、あえて繰り上げ返済をしないほうが得することもあります」と話すのはファイナンシャルプランナーの前田晃介さん。
税制が優遇される住宅ローン控除が適用になる期間や、子どもの教育費にお金がかかる時期は、安易に繰り上げ返済を検討しないほうがいい。
「住宅ローン控除を受けられる人は、年末時の住宅ローン残高の1％が、住宅ローンの最大控除額として設定されています。繰り上げ返済を行うことで、住宅ローン残高が少なくなり、所得税などからの控除額が減額します」
どちらが得なのか、冷静に検討を。
【第1問】4000万円の住宅ローンを組むのに、35年で比べたら、都市銀行とネット銀行のどちらが得？
（1）都市銀行
（2）ネット銀行
（3）どちらも同じ
（答え）ネット銀行がお得！
都市銀行で4000万円（諸費用込み）、35年、変動金利0.575％、団信（※1）の条件で借りると返済総額は4416万9194円。ネット銀行では同じ額で35年、変動金利0.41％、特殊団信つきで返済総額は4294万5181円。35年の返済総額の差は122万4013円！ 正解は（2）
（※1）団体信用生命保険。住宅ローン契約者が亡くなったり、高度障害になった場合、保険金でローン残高が0円になる。三大疾病などを保証するような特殊団信もある。
【第2問】期間35年、変動金利0．575％で、4000万円の住宅ローンを借りた。1年後から毎月1万円繰り上げ返済するとどのくらい得？
（1）約38万円
（2）約76万円
（3）約114万円
（4）約152万円
（答え）返済額が減り、返済期間も短縮
正解は（1）。繰り上げ返済を行わないと総返済額は4416万円、毎年12万円ずつ繰り上げ返済をすると、総返済額は4378万円になり、約38万円得をする。そのうえ、返済期間も31年８か月に縮むことに。金利が高い、残り期間が長い、残債が多い場合は繰り上げ返済を検討しよう。
【第3問】子どもが独立したため、東京23区内の持ち家を売って八王子市のマンションに住み替えた場合、賃貸と購入では、生涯のコストはいくら違う？（中古マンション2980万円か同等の物件で賃料は14万円）
（1）生涯賃貸が約2000万円お得
（2）購入したほうが約2000万円お得
（3）どちらもほぼ変わらない
（答え）基本的には購入したほうがお得
正解は（2）。購入の場合（※２）、トータルでかかるお金は4809万円、30年後にマンションが半値の1490万円の価値があると仮定すると実質コストは4809万−1490万＝3319万円。一方、賃貸の場合（※３）はトータルのコストは5320万円になり、2001万円の差が出ることに。
（※2）物件価格の6％の諸費用、購入後20年で300万円リフォームを実施、管理費と修繕積立金は2万5000円で一定、固定資産税は毎年15万円、90歳まで生存したと仮定して試算。
（※3）入居時諸費用が家賃の5か月分として70万円、30年分の家賃5040万円＋2年ごとの更新料210万円と仮定して試算。
【第4問】2008年に組んだ4000万円の住宅ローンの残りが2783万円。借り換えた場合、どのくらい得になる？
（1）約100万円
（2）約170万円
（3）約260万円
（4）約330万円
（答え）まずはネットなどで試算をしてみて
低金利の今、10年以上前に組んだローンは借り換えたほうが得になることが多い。そのまま返済（※4）すると、総返済額は3269万1488円に。一方、諸費用込みの2880万円を変動金利0.41％、残り期間22年4か月で借り換えると総返済額は3014万3442円になり、その差は約260万円。正解は（3）。
（※4）変動金利1.475％、35年で借り入れたとすると、2020年9月現在のローン残高が2783万8232円になるとして計算。
